What is Financial Literacy

Financial Literacy is the ability to understand and effectively manage personal financial behavior. It encompasses knowledge about budgeting, saving, investing, borrowing, and financial planning for the future of an individual. A financially literate person is able to make informed and responsible decisions related to money, thereby ensuring their economic well-being. In a world of complex financial products and services, financial literacy empowers individuals to navigate financial challenges, avoid pitfalls, and build secure futures.

Why Financial Literacy

Financial literacy is crucial because it provides individuals with the tools to manage their finances effectively. In a country like Bangladesh, where many people still rely on informal financial systems, the ability to make informed financial decisions can significantly improve one’s standard of living. Here are some key reasons why financial literacy is so important:

Effective Money Management

Financial literacy equips individuals with the skills to budget, save, invest, and plan for future expenses. This ensures better control over income and expenses, reducing the likelihood of financial stress.

Better Investment Decisions

Financially literate individuals can assess risk, diversify investments, and make informed choices about savings instruments, insurance, and retirement planning.

Avoidance of Debt Traps

Understanding interest rates, credit terms, and repayment schedules helps individuals avoid high-interest debt and manage loans responsibly.

Preparedness for Emergencies

With sound financial planning, individuals can build emergency funds and mitigate the impact of unexpected events such as medical emergencies or job loss.

Improved Standard of Living

With the right knowledge, individuals can improve their quality of life by efficiently managing their financial resources and planning for the future.

Retirement Readiness

It enables individuals to plan for retirement from an early stage, ensuring long-term financial security and independence in old age.

Economic Stability

A financially educated individual can contribute to the country’s overall economic stability. People who manage their finances well are less likely to face financial crises, reducing the burden on social services.

Ideal Model for Individual Financial Behavior

To effectively manage personal financial behavior, we can follow the 50-30-20 Model. The 50-30-20 model is a simple yet effective way of budgeting and managing money. It divides our monthly income into three categories:

50% for Needs: Half of your monthly income should be spent on essential needs such as housing, food, utilities, education and transportation. These are non-negotiable expenses that must be covered to maintain basic living standards.

30% for Wants: Thirty percent of your income can be allocated for discretionary spending, such as dining out, entertainment, hobbies, or non-essential items that improve your lifestyle. However, 1% of total income for charity and 29% for Wants could also be used. This small act of generosity can have a meaningful impact on the lives of others, helping to build stronger, more compassionate communities.

20% for Savings, Investment and Debt Repayment: 20% should be used for saving for future goals, investment or paying off existing debts. This includes building an emergency fund, contributing to retirement savings and reducing high-interest debts like credit card balances.

By following this rule, individuals can maintain a balanced approach to their finances, ensuring that they cover necessary expenses while also setting aside some money for the future.

Bangladesh Bank Directives on Financial Literacy

Please click here.

Strengthening Financial Literacy in Bangladesh: Key to have a better financial behavior of Individuals

 

Insights of Financial Literacy

Financial Literacy is the ability to understand and effectively manage personal financial behavior. It encompasses knowledge about budgeting, saving, investing, borrowing, and financial planning for the future of an individual. A financially literate person is able to make informed and responsible decisions related to money, thereby ensuring their economic well-being. In a world of complex financial products and services, financial literacy empowers individuals to navigate financial challenges, avoid pitfalls, and build secure futures.

Importance of Financial Literacy in personal financial management

Financial literacy is crucial because it provides individuals with the tools to manage their finances effectively. In a country like Bangladesh, where many people still rely on informal financial systems, the ability to make informed financial decisions can significantly improve one’s standard of living. Here are some key reasons why financial literacy is so important:

• Better Financial Decisions: Financially literate individuals are more likely to save for emergencies, invest wisely, and avoid unnecessary debt.
• Economic Stability: A financially educated individual can contribute to the country’s overall economic stability. People who manage their finances well are less likely to face financial crises, reducing the burden on social services.
• Improved Standard of Living: With the right knowledge, individuals can improve their quality of life by efficiently managing their financial resources and planning for the future.
• Increased Financial Inclusion: Financial literacy encourages people to use formal banking systems, which can help increase financial inclusion and foster economic growth.

Financial Literacy Status in Bangladesh

Despite significant progress in recent years, financial literacy remains limited among a large portion of the Bangladeshi population. According to Bangladesh Bureau of Statistics’ report on Bangladesh Sample Vital Statistics 2022 the literacy rate was 76.8 per cent. While according to Financial Inclusion Insights (2018) Program by Inter Media Research, as of December 2023, financial literacy rate of Bangladesh is approximately 28 per cent, meaning more than 70 per cent of the Bangladeshis lack this fundamental understanding, only a small percentage of people in Bangladesh demonstrate a good understanding of key financial concepts. Many individuals, particularly in rural areas, lack access to formal financial education, making them vulnerable to poor financial decision-making. This gap in knowledge contributes to difficulties in managing personal finances, saving for emergencies, and investing for long-term goals. While female financial literacy rate in rural area is quite negligible.

However, the Government and private sector have started to recognize the importance of financial literacy. Various initiatives have been launched to improve awareness, but the progress remains slow. A more concerted effort is needed to address this issue and foster a financially literate society.

Ideal Model for Individual Financial Behavior:

Effective personal financial management is rooted in discipline, structure, and foresight. Among the many financial planning methodologies, the 50:30:20 rule stands out as a balanced, easy-to-follow framework for allocating one’s take-home income. This ratio is not just an individual financial budgeting tool—it reflects a strategic mindset towards sustainable financial well-being. Here’s a breakdown of how this model works and its implications:

50% – For Essentials and Basic Needs

It is recommended that 50% of the net monthly income be allocated to essential living expenses. This includes costs such as education, medical, housing, utilities, groceries, transportation, healthcare, and other fundamental needs. By ensuring this allocation remains within half of one’s income, individuals can avoid financial strain and maintain a stable lifestyle.

30% – For Personal Desires and Lifestyle Choices

The next 30% of the take-home salary can be directed towards lifestyle and discretionary spending—this includes entertainment, dining, hobbies, travel, and other personal aspirations. This component allows individuals to enjoy the fruits of their labor while maintaining financial control.

A progressive addition to this segment can be the allocation of 1% towards charity or humanitarian causes. Such contributions, though small, instill a sense of social responsibility and collective well-being, forming part of a holistic approach to personal finance.

20% – For Savings, Security, Sustainability and Investment

Arguably the most critical component of the 50:30:20 model is the final 20%, which is earmarked for savings and long-term financial growth, safety, security, sustainability and investment. This segment requires strategic allocation and can be broken down further into a 10:5:5 structure, enabling more targeted financial planning:

• 10% – For Savings: Regular savings through banking institutions help build an emergency fund and ensure liquidity for unforeseen expenses.
• 5% – For Financial Security and Sustainability: Investment in insurance (life, health, etc.) offers a safety net against risks, contributing to financial resilience.
• 5% – Investments for Growth: This portion can be channeled into wealth-building avenues such as mutual funds, equity markets, real estate, gold, or other asset classes. The goal here is capital appreciation and long-term prosperity.

This nuanced approach to individual financial planning not only strengthens present-day financial stability but also lays a structured path for future economic empowerment. The 50:30:20 model, with its strategic subdivision, reflects an individual’s awareness and responsibility towards both their current lifestyle and future goals.

This model may not be equally applicable irrespective of age. For example, in the early age the basic need would be minimum whereas savings and investment capacity will be higher which will give the compounding benefits on savings. With the progress of age of a person the basic need increases and the savings and investment capacity would shrink.

How Financial Literacy Can Be Improved in Bangladesh?

Improving financial literacy in Bangladesh requires a multi-faceted approach that involves various stakeholders, including the Government, financial institutions, educational organizations, and the private sector. Here are some strategies to improve financial literacy in the country:

• Incorporating Financial Education in Educational Curriculum: Integrating financial literacy into the educational curriculum can ensure that future generations grow up with the knowledge and skills needed to manage their finances. Teaching children and young adults the basics of budgeting, saving, and investing will create a more financially responsible society.
• Government and Private Sector Collaboration: The government should work with banks, mobile financial services, microfinance institutions, and other financial bodies to create nationwide awareness campaigns. These campaigns should focus on teaching individuals how to open a bank account, use digital financial services, and manage money effectively.
• Digital Financial Literacy: With the rise of mobile banking and digital finance in Bangladesh, digital literacy programs are essential. These programs should educate individuals about the benefits and risks of digital financial products and services, helping them use technology safely and effectively.
• Community-Based Financial Education: Community outreach programs can be particularly effective in rural areas where access to formal education may be limited. Local NGOs, community centers, and financial institutions can conduct workshops and training sessions to enhance financial literacy among underserved populations.
• Promoting Gender-Inclusive Financial Literacy: Special efforts should be made to address the gender gap in financial literacy. Financial education programs tailored specifically to women, particularly in rural and underserved areas, can empower them to make better financial decisions and contribute to the household economy.

Activities Going on to Develop Financial Literacy in Bangladesh:

Several initiatives and activities are already underway in Bangladesh to improve financial literacy:

• Financial Literacy Campaigns by Bangladesh Bank: The Central Bank of Bangladesh has been actively promoting financial literacy through various initiatives. It has launched programs aimed at educating people about savings, investment, and use of banking products and services. One such program is the “School Banking” organized by the commercial banks of Bangladesh, which aims to teach young students about money management.
• Financial Literacy Training by Banks: Many commercial banks in Bangladesh offer financial literacy training to their customers. These programs focus on topics such as savings, investment, and digital banking etc. Some banks also offer free seminars and workshops for university students and low-income communities to educate them how to manage their individual finances. Besides, banks are continuously spreading financial literacy awareness via SMS, email, social media marketing, etc.
• Mobile Financial Literacy Services: With the growing popularity of digital transformation in banking in Bangladesh, mobile financial service companies and banks are offering financial literacy services via SMS, mobile apps, and online platforms. These services aim to educate users about basic financial concepts and how to use mobile banking effectively.
• Non-Governmental Organizations (NGOs): Various NGOs in Bangladesh are also playing different roles in improving financial literacy, particularly in rural areas. For example, the Shakti Foundation provides financial education to women, empowering them to manage household finances and save for the future. World Vision Bangladesh in collaboration with Gildan are doing so to support the economic empowerment of women. The main objective is to provide training to couple workers to enhance their ability on financial literacy and manage their personal finances.
• Financial Inclusion and Microfinance: Organizations like Grameen Bank, BRAC, ASA, World Vision Bangladesh, SEHEO and many others have been promoting financial inclusion through microfinance programs. These institutions often provide financial education alongside loans to help individuals, especially in rural areas, to manage their finances and escape poverty.

Financial literacy is a key driver of personal and national economic growth. In Bangladesh, where many individuals still lack basic financial knowledge, improving financial literacy can significantly improve people’s individual financial behaviors and contribute to the country’s economic development. With ongoing initiatives and a concerted effort from the government, financial institutions, and community organizations, Bangladesh can build a financially literate society, empowering people to make informed financial decisions and create a prosperous future for themselves and the nation.

বাংলাদেশে আর্থিক সাক্ষরতার উন্নয়ন: ব্যক্তিগত আর্থিক মনোভাব ও সিদ্ধান্ত গ্রহণের সক্ষমতা বৃদ্ধির এক অনন্য প্রয়াস

আর্থিক সাক্ষরতা

আর্থিক সাক্ষরতা (Financial Literacy) বলতে বুঝানো হয় সেই ক্ষমতা বা জ্ঞান যা মানুষের অর্থনৈতিক সিদ্ধান্ত গ্রহণে সাহায্য করে। অর্থাৎ, এটি একটি ব্যক্তির অর্থ সম্পর্কিত বিভিন্ন বিষয় যেমন ব্যক্তিগত আর্থিক বাজেট তৈরি, সঞ্চয়, বিনিয়োগ, ঋণ ব্যবস্থাপনা, এবং ভবিষ্যতের জন্য অর্থ নিরাপত্তা নিশ্চিত করার জন্য প্রয়োজনীয় জ্ঞান ও দক্ষতার সমষ্টি। এটি অর্থ ব্যবস্থাপনার সঠিক পদ্ধতি শেখানোর মাধ্যমে ব্যক্তির আর্থিক নিরাপত্তা এবং সুস্থতা নিশ্চিত করতে সাহায্য করে। বৈচিত্রপূর্ণ আর্থিক পণ্য এবং পরিসেবার পৃথিবীতে, আর্থিক জ্ঞানসম্পন্ন ব্যক্তিরাই আর্থিক চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করতে, বিপদ এড়াতে এবং নিরাপদ ভবিষ্যত গড়ে তুলতে সক্ষম হন।

মানুষের জন্য আর্থিক সাক্ষরতার গুরুত্ব

আর্থিক সাক্ষরতা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি ব্যক্তিপর্যায়ে তাদের আর্থিক ব্যবস্থাপনা কার্যকরভাবে পরিচালনা করার জন্য কৌশল সরবরাহ করে। বাংলাদেশের মতো দেশে, যেখানে অনেক মানুষ এখনও অনানুষ্ঠানিক অর্থ ব্যবস্থার উপর নির্ভর করে, সেখানে সুচিন্তিত আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা একজনের জীবনযাত্রার মান উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তন করতে পারে। বিষয়টির গুরুত্ব বোঝার জন্য নিম্নে উল্লেখিত বিষয়গুলো আমাদের সহায়তা করবে:

• সঠিক আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণ: আর্থিকভাবে শিক্ষিত ব্যক্তি জরুরি অবস্থার জন্য সঞ্চয় করে, বুদ্ধিমত্তার সাথে বিনিয়োগ করে সঠিক আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণ করতে সক্ষম হন।
• অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতা: একজন আর্থিকভাবে শিক্ষিত ব্যক্তি দেশের সামগ্রিক অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতায় অবদান রাখতে পারেন। যারা তাদের আর্থিক ব্যবস্থাপনা ভালোভাবে করতে পারেন তাদের আর্থিক সংকটের সম্মুখীন হওয়ার সম্ভাবনা কম থাকে, যার ফলে সামাজিক পরিসেবার উপর নির্ভরতা কমে যায় এবং সামাজিকভাবে স্বাবলম্বী হয়।
• উন্নত জীবনযাত্রার মান: সঠিক আর্থিক জ্ঞানের মাধ্যমে, মানুষ তাদের আর্থিক সম্পদ দক্ষতার সাথে পরিচালনা করে এবং ভবিষ্যতের জন্য পরিকল্পনা করে তাদের জীবনযাত্রার মান উন্নত করতে পারেন।
• আর্থিক অন্তর্ভুক্তি: আর্থিক সাক্ষরতা মানুষকে আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং ব্যবস্থা গ্রহণ করতে উৎসাহিত করে, যা আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বৃদ্ধি এবং অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিতে সহায়তা করে।

বাংলাদেশে আর্থিক সাক্ষরতার অবস্থা

সাম্প্রতিক বছরগুলিতে উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি সত্ত্বেও, দেশের জনসংখ্যার একটি বৃহৎ অংশ এখনও আর্থিক সাক্ষরতার আওতার বাহিরে রয়ে গেছে। বাংলাদেশ পরিসংখ্যান ব্যুরোর Report on Bangladesh Sample Vital Statistics 2022 অনুসারে, সাক্ষরতার হার ছিল ৭৬.৮ শতাংশ। Financial Inclusion Insights (2018) Program by Inter Media Research অনুসারে, ২০২৩ সালের ডিসেম্বর পর্যন্ত, বাংলাদেশের আর্থিক সাক্ষরতার হার প্রায় ২৮ শতাংশ, অর্থাৎ ৭০ শতাংশেরও বেশি বাংলাদেশীর এই মৌলিক ধারণার অভাব রয়েছে, বাংলাদেশের মাত্র অল্প সংখ্যক মানুষ মূল আর্থিক ধারণাগুলি সম্পর্কে ভাল ধারণা রাখেন। বর্তমানে বহুসংখ্যক মানুষ বিশেষ করে গ্রামীণ এলাকায়, আনুষ্ঠানিক আর্থিক শিক্ষার অভাবে দুর্বল আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণের ঝুঁকিতে পড়েন। উল্লেখ্য যে, গ্রামীণ, এলাকায় নারীদের আর্থিক সাক্ষরতার হার পুরুষদের তুলনায় বেশ নগণ্য।

বর্তমানে, সরকারি এবং বেসরকারি খাত আর্থিক সাক্ষরতার গুরুত্ব অনুধাবন করতে শুরু করেছে। আর্থিক সচেতনতা বৃদ্ধির জন্য বিভিন্ন উদ্যোগ গ্রহণ করা শুরু হয়েছে, কিন্তু অগ্রগতি এখনও উল্লেখ্যযোগ্য নয়। এই সমস্যা মোকাবেলা এবং আর্থিকভাবে শিক্ষিত সমাজ গড়ে তোলার জন্য আরও সমন্বিত প্রচেষ্টা প্রয়োজন।

ব্যক্তিগত আর্থিক আচরণের জন্য আদর্শ মডেল

ব্যক্তিগত আর্থিক আচরণ কার্যকরভাবে পরিচালনা করার জন্য, আমরা ৫০-৩০-২০ মডেল অনুসরণ করতে পারি। ৫০-৩০-২০ মডেল ব্যক্তিগত আর্থিক হল বাজেট এবং অর্থ ব্যবস্থাপনার পরিচালনা একটি সহজ কিন্তু কার্যকর উপায়। এটি আমাদের মাসিক আয়কে তিনটি বিভাগে ভাগ করে:

মৌলিক চাহিদার জন্য ৫০%	আমাদের মাসিক আয়ের অর্ধেক খাদ্য, বস্ত্র, বাসস্থান এবং অন্যান্য নিত্য নৈমিত্তিক মৌলিক চাহিদার জন্য ব্যয় করা উচিত। এগুলি প্রয়োজনীয় ব্যয় যা স্বাভাবিক জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য আবশ্যক।
ঐচ্ছিক চাহিদার জন্য ৩০%	আমাদের আয়ের ত্রিশ শতাংশ ঐচ্ছিক ব্যয় বা চাহিদা পুরনের জন্য বরাদ্দ করা যেতে পারে। যেমন, বিনোদন, শখ বা ইচ্ছা পূরণ, ভ্রমণ অথবা আমাদের জীবনযাত্রার মানের উন্নতির জন্য। চ্যারিটির জন্য মোট আয়ের ১% এবং চাহিদার জন্য ২৯% ব্যবহার করা যেতে পারে। চ্যারিটির এই ছোট কাজটি অন্যদের জীবনে একটি অর্থপূর্ণ প্রভাব ফেলতে পারে। এটি একটি শক্তিশালী ও সহানুভূতিশীল সমাজ গড়ে তুলতে সাহায্য করতে পারে।
সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং ঋণ পরিশোধের জন্য ২০%	ভবিষ্যতের জন্য, সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ জন্য আয়ের ২০% সঞ্চয় করা উচিত। এর মধ্যে রয়েছে জরুরি তহবিল তৈরি এবং অবসরকালীন সঞ্চয়ে অবদান রাখা। এই নিয়ম অনুসরণ করে, মানুষ তাদের আর্থিক ক্ষেত্রে একটি ভারসাম্যপূর্ণ অবস্থা বজায় রাখতে পারে, নিশ্চিত করতে পারে যে তারা প্রয়োজনীয় ব্যয় বহন করেও ভবিষ্যতের জন্য কিছু অর্থ আলাদা করে রাখতে পারে।

বাংলাদেশে আর্থিক সাক্ষরতা উন্নয়নে গৃহীত ব্যবস্থাসমূহ

বাংলাদেশে আর্থিক সাক্ষরতার উন্নয়নের জন্য একটি বহুমুখী পদ্ধতির প্রয়োজন যার মধ্যে সরকার, আর্থিক প্রতিষ্ঠান, শিক্ষা প্রতিষ্ঠান এবং বেসরকারি খাত সহ বিভিন্ন স্টেকহোল্ডারদের অংশগ্রহণ আবশ্যক। দেশে আর্থিক সাক্ষরতা উন্নয়নে ইতিমধ্যে বেশ কিছু পদক্ষেপ গ্রহণ করা হয়েছে:

• বাংলাদেশ ব্যাংকের আর্থিক সাক্ষরতা কার্যক্রম: বাংলাদেশ কেন্দ্রীয় ব্যাংক বিভিন্ন উদ্যোগের মাধ্যমে সক্রিয়ভাবে আর্থিক সাক্ষরতার প্রসারের প্রয়াস চালাচ্ছে। আর্থিক সাক্ষরতার গুরুত্ব বিবেচনা করে ২০২২ সালে Financial Literacy Guidelines For Banks and Financial Institutions জারি করে। এই গাইডলাইনটি, ব্যক্তির সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং ব্যাংকিং পরিসেবার ব্যবহার সম্পর্কে শিক্ষিত করার লক্ষ্যে প্রোগ্রাম চালু করেছে। এরকম একটি প্রোগ্রাম হল বাংলাদেশের বাণিজ্যিক ব্যাংক দ্বারা আয়োজিত “স্কুল ব্যাংকিং”, যার লক্ষ্য তরুণ শিক্ষার্থীদের অর্থ ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে শেখানো।
• ব্যাংকের মাধ্যমে আর্থিক সাক্ষরতা এর কার্যক্রম: বাংলাদেশের অনেক বাণিজ্যিক ব্যাংক তাদের গ্রাহকদের আর্থিক সাক্ষরতা সম্পর্কে প্রশিক্ষণ প্রদান করে। বাংলাদেশ ব্যাংকের আর্থিক সাক্ষরতা গাইডলাইন এর আলোকে এই প্রোগ্রামগুলি সঞ্চয়, বিনিয়োগ, এবং ডিজিটাল ব্যাংকিং ইত্যাদি বিষয়গুলির উপর গুরুত্ব আরোপ করে। কিছু ব্যাংক বিশ্ববিদ্যালয়ের ছাত্র-ছাত্রী এবং নিম্ন আয়ের মানুষের জন্য তাদের আর্থিক ব্যবস্থাপনার বিষয়ে শেখানোর জন্য বিনামূল্যে সেমিনার এবং কর্মশালার আয়োজন করে। এছাড়া ব্যাংকগুলো এসএমএস, ইমেইল, সোশ্যাল মিডিয়া মার্কেটিং ইত্যাদির মাধ্যমে ক্রমাগত আর্থিক সাক্ষরতা বিষয়ে সচেতনতা ছড়িয়ে দিচ্ছে। উদাহরণ স্বরূপ, “ব্যাংক কখনো আপনার এটিএম কার্ডের পাসওয়ার্ড জানতে চাইবে না”।
• মোবাইল আর্থিক পরিসেবা (MFS) এর কার্যক্রম: বাংলাদেশে মোবাইল ব্যাংকিংয়ের ক্রমবর্ধমান জনপ্রিয়তার সাথে, মোবাইল ফোন অপারেটর এবং ব্যাংকগুলি এসএমএস, মোবাইল অ্যাপস এবং অনলাইন প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে আর্থিক সাক্ষরতা পরিষেবা প্রদান করছে। এই পরিষেবাগুলির লক্ষ্য ব্যবহারকারীদের মৌলিক আর্থিক ধারণা এবং কীভাবে কার্যকরভাবে মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার করা যায় সে সম্পর্কে সম্যক জ্ঞান দান করা। যেমন, পাসওয়ার্ড শেয়ার না করার করার জন্য মোবাইল আর্থিক পরিসেবা প্রদানকারী (MFSP) বিকাশ ইলেকট্রনিক, প্রিন্ট এবং সোশ্যাল মিডিয়াতে বিজ্ঞাপন দেয় “রুখবো প্রতারক, রাখবো টাকা নিরাপদ”।
• বেসরকারি সংস্থার (এনজিও) কার্যক্রম: বাংলাদেশের বিভিন্ন এনজিও আর্থিক সাক্ষরতা বৃদ্ধিতে বিশেষ করে গ্রামাঞ্চলে বিভিন্ন ভূমিকা রাখছে। উদাহরণ স্বরূপ, শক্তি ফাউন্ডেশন মহিলাদের আর্থিক শিক্ষা প্রদান করে, তাদেরকে গৃহস্থলীর আর্থিক ব্যবস্থাপনা এবং ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার পরামর্শ দান করে। ওয়ার্ল্ড ভিশন বাংলাদেশ নারীদের অর্থনৈতিক ক্ষমতায়নে সহায়তা করতে “গিলডান” এর সঙ্গে যৌথভাবে আর্থিক সাক্ষরতা বৃদ্ধিতে কাজ করছে। এদের মূল উদ্দেশ্য হল দম্পতি কর্মীদের আর্থিক সাক্ষরতার দক্ষতা বৃদ্ধি এবং তাদের ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনার জন্য প্রশিক্ষণ প্রদান করা।
• আর্থিক অন্তর্ভুক্তি এবং ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রম: গ্রামীণ ব্যাংক, ব্র্যাক, আশা, ওয়ার্ল্ড ভিশন বাংলাদেশ, সিও সহ বিভিন্ন এনজিও ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচির মাধ্যমে আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতে সহায়তা করছে। এই প্রতিষ্ঠানগুলি প্রায়ই ব্যক্তিদের, বিশেষ করে গ্রামীণ এলাকায়, মানুষের অর্থের আরও ভাল ব্যবস্থাপনায় এবং দারিদ্র্য থেকে বাঁচতে সাহায্য করার জন্য ঋণের পাশাপাশি আর্থিক শিক্ষা প্রদান করে যা আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতে বিশেষ ভূমিকা পালন করে।

আর্থিক সাক্ষরতা ব্যক্তিগত ও জাতীয় অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির অন্যতম চালিকাশক্তি। বাংলাদেশে, যেখানে অনেক ব্যক্তির এখনও মৌলিক আর্থিক জ্ঞানের অভাব রয়েছে, আর্থিক সাক্ষরতার উন্নতি জনগণের জীবনে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নতি সাধন করতে পারে এবং দেশের অর্থনৈতিক উন্নয়নে অবদান রাখতে পারে। চলমান উদ্যোগ এবং সরকার, আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং বিভিন্ন সংগঠনগুলির সমন্বিত প্রচেষ্টার মাধ্যমে, বাংলাদেশ একটি আর্থিকভাবে শিক্ষিত সমাজ গড়ে তুলতে পারে, জনগণকে আর্থিকভাবে সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে, নিজেদের এবং জাতির জন্য একটি সমৃদ্ধ ভবিষ্যত তৈরি করতে সক্ষম করে।

Individual Financial Risk Management Requires Financial Literacy

In Bangladesh, the Financial Literacy Week will be observed from March 17th to March 23rd this year. On this occasion, Bangladesh Bank has given specific directives to all scheduled banks, emphasizing the theme “Think before you follow, wise money tomorrow.” The goal of this theme is to raise awareness among the young generation about the various influential factors in financial decision-making. Specifically, it aims to inform about how Finfluencers, Herd Mentality, Biased Advice, and Peer or Social Media Pressure can impact financial decisions and how we can take right decisions considering these.

Introduction to Financial Literacy

Financial literacy is the understanding of various financial areas including managing personal finances, money, and investing. It includes the knowledge necessary to make informed and effective financial decisions. Financial literacy helps individuals plan for long-term financial goals, avoid financial pitfalls, and ensure economic security. The absence of financial literacy can lead to poor spending choices, mounting debt, and inadequate savings for retirement or emergencies.

Objectives of Financial Literacy

The key objectives of financial literacy are to empower individuals with the skills and knowledge needed to:

• Make informed financial decisions based on understanding rather than emotion.
• Set financial goals and create plans to achieve them.
• Manage income, expenses, savings, and investments effectively.
• Use banking and financial products wisely.
• Avoid financial fraud and debt traps.

Key Components of Financial Literacy

Financial literacy encompasses several key components that provide a foundation for personal financial well-being. These include:

• Budgeting: Understanding how to plan and allocate income towards various expenses, savings, and investments.
• Savings: Recognizing the importance of saving regularly for both short-term and long-term goals.
• Investing: Understanding investment options, risks, and the potential for returns to build wealth over time.
• Debt Management: Learning how to use credit responsibly and manage debt through timely repayment and prudent borrowing.
• Insurance: Understanding the role of insurance in financial protection against unforeseen risks and events.
• Retirement Planning: Preparing for long-term financial independence by setting aside resources during working years.

Barriers to Financial Literacy

Despite its importance, financial literacy is hindered by several barriers in developing countries like Bangladesh:

• Lack of Awareness: Many individuals are unaware of the importance of financial knowledge and tools.
• Limited Access to Resources: Especially in rural and underserved areas, access to financial education and services is limited.
• Cultural and Social Norms: In some communities, discussing money is considered taboo, making financial education difficult to impart.
• Low Literacy Rates: Basic reading and writing skills are necessary to understand financial concepts; without them, progress is slow.
• Gender Inequality: Women often have less access to financial education and services, reducing their financial empowerment.

Conclusion

Financial literacy is not just a personal asset but a national priority. It empowers individuals to lead secure and stable lives, contributes to poverty reduction, and fosters inclusive economic growth. To ensure widespread financial inclusion, coordinated efforts from educational institutions, the government, NGOs, and the private sector are essential. By integrating financial literacy into mainstream education and promoting accessible, community-based financial education programs, we can build a financially aware and responsible society.

ব্যক্তিগত অর্থের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় চাই আর্থিক সাক্ষরতা

বাংলাদেশে এবছর আর্থিক সাক্ষরতা সপ্তাহ উদযাপিত হবে ১৭ই মার্চ থেকে ২৩শে মার্চ। এই উপলক্ষে, বাংলাদেশ ব্যাংক সকল তফসিলি ব্যাংককে “Think before you follow, wise money tomorrow” থিমের ওপর বিশেষ গুরুত্বআরোপ করে সুনির্দিষ্ট কিছু কাজের নির্দেশনা দিয়েছে। এই থিমের মূল লক্ষ্য হলো আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণের ক্ষেত্রে বিভিন্ন প্রভাবশালী উপাদান সম্পর্কে তরুণ জনগোষ্ঠীকে সচেতন করা। বিশেষ করে, Finfluencers, Herd Mentality, Biased Advice, এবং Peer অথবা Social Media Pressure-এর মতো বিষয়গুলো কীভাবে মানুষের আর্থিক সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করে, সে সম্পর্কে ধারণা প্রদান করা।

আর্থিক পরামর্শদাতাদের (Finfluencers) ভূমিকা ও প্রভাব

বর্তমান ডিজিটাল যুগে আর্থিক পরামর্শদাতা বা Finfluencers (Financial Influencers) সামাজিক যোগাযোগমাধ্যমে অর্থনীতি, বিনিয়োগ ও ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে পরামর্শ প্রদান করেন। এরা বিভিন্ন প্ল্যাটফর্ম, যেমন ইউটিউব, ফেসবুক, টিকটক ও লিংকডইনে কার্যক্রম পরিচালনা করে এবং অনেক ক্ষেত্রেই প্রচুর অনুসারী অর্জন করেন যার মধ্যে তরুণ অনুসারীর সংখ্যাই বেশি।

আর্থিক পরামর্শদাতা কর্তৃক আর্থিক পরামর্শ প্রদানের সুবিধা:

• জটিল আর্থিক ধারণাগুলো সহজ ভাষায় উপস্থাপন করেন, যা সাধারণ মানুষের জন্য উপযোগী।
• শেয়ারবাজার, ক্রিপ্টোকারেন্সি বা স্টার্টআপ বিনিয়োগ সম্পর্কে নতুন তথ্য প্রদান করেন।
• বাজেটিং, সঞ্চয় ও ঋণ ব্যবস্থাপনা বিষয়ে শিক্ষামূলক কন্টেন্ট তৈরি করেন।

সীমাবদ্ধতা ও ঝুঁকি:

• অনেক Finfluencer যথাযথ গবেষণা বা আর্থিক লাইসেন্স ছাড়া পরামর্শ দেন, যা বিভ্রান্তিকর হতে পারে।
• ব্র্যান্ড স্পন্সরশিপ বা পারিশ্রমিকের কারণে পক্ষপাতদুষ্ট তথ্য প্রদান করা হয়।
• উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ (যেমন, ক্রিপ্টোকারেন্সি) প্রচার করেন, যা সাধারণ বিনিয়োগকারীদের ক্ষতির কারণ হতে পারে।

সচেতন থাকার উপায়:

• যে কোনো আর্থিক পরামর্শ গ্রহণের আগে নির্ভরযোগ্য উৎস যাচাই করা।
• Finfluencer এর কথা শুনে বিনিয়োগ না করে বিশেষজ্ঞদের পরামর্শ নেওয়া।
• সরকারি সংস্থা ও অনুমোদিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের পরামর্শ অনুসরণ করা।

Herd Mentality (দলগত অন্ধ অনুকরণ) এর প্রভাব

Herd Mentality হলো এমন একটি আচরণ, যেখানে মানুষ নিজের বিবেচনাছাড়াই অন্যদের অনুসরণ করে সিদ্ধান্ত গ্রহণ করে, বিশেষ করে বিনিয়োগ ও আর্থিক ক্ষেত্রে। এটি শেয়ারবাজার, ক্রিপ্টোকারেন্সি, রিয়েল এস্টেট ও অন্যান্য বিনিয়োগ ক্ষেত্রগুলিতে ব্যাপকভাবে লক্ষ্য করা যায়।

সুবিধা:

• অন্যদের পদক্ষেপ দেখে দ্রুত সিদ্ধান্ত নেওয়া যায়।
• অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারীদের অনুসরণে ভালো সিদ্ধান্তের সম্ভাবনা থাকে।
• বাজারের প্রবণতা সম্পর্কে ধারণা পাওয়া যায়।

ঝুঁকি ও সীমাবদ্ধতা:

• বাজার বিশ্লেষণ না করেই বিনিয়োগ করলে লোকসানের আশঙ্কা থাকে।
• অস্বাভাবিক মূল্যবৃদ্ধির পর বাজার ধসে পড়তে পারে।
• ভুল সিদ্ধান্তগুলো বৃহত্তর বাজারে নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

সচেতন থাকার উপায়:

• নিজস্ব গবেষণা ও বিশ্লেষণের ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া।
• জনমতের ভিত্তিতে নয়, বরং বিশেষজ্ঞ মতের ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া।
• উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ ও হঠাৎ জনপ্রিয় বিনিয়োগ এড়িয়ে চলা।

Biased Advice (পক্ষপাতদুষ্ট পরামর্শ) এর প্রভাব

পক্ষপাতিত্বপূর্ণ পরামর্শ হল এমন পরামর্শ যা পরামর্শদাতার ব্যক্তিগত স্বার্থ বা লাভের ভিত্তিতে প্রদান করা হয়। এটি ভুল সিদ্ধান্ত বা ক্ষতির কারণ হতে পারে।

সুবিধা:

• কিছু ক্ষেত্রে দ্রুত সিদ্ধান্তে সহায়তা করে।
• অভিজ্ঞতার ভিত্তিতে কার্যকর পরামর্শ প্রদান করতে পারে।

ঝুঁকি ও সীমাবদ্ধতা:

• পরামর্শদাতা তার স্বার্থ রক্ষার কারণে ভুল পরামর্শ দিতে পারে।
• সঠিক তথ্য গোপন করে সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে পারে।
• অন্যান্য বিকল্পের তথ্য না দিয়ে একপাক্ষিক পরামর্শ দিতে পারে।

সচেতন থাকার উপায়:

• নিরপেক্ষ ও পেশাদার পরামর্শদাতা বেছে নেওয়া।
• বিভিন্ন উৎস থেকে তথ্য নিয়ে যাচাই করে সিদ্ধান্ত নেওয়া।
• নিজস্ব গবেষণার উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নেওয়া।

Peer or Social Media Pressure এর প্রভাব

পিয়ার অথবা সোশ্যাল মিডিয়া প্রেসার এমন একটি চাপ যা ব্যক্তি তার বন্ধু, সহকর্মী বা সামাজিক মাধ্যমে অন্যান্যদের কারণে অনুভব করে। এটি তাকে এমন সিদ্ধান্ত নিতে প্রভাবিত করে যা তার ইচ্ছা বা পরিস্থিতির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ নাও হতে পারে।

সুবিধা:

• নতুন চ্যালেঞ্জ গ্রহণে অনুপ্রাণিত করতে পারে।
• নেটওয়ার্কিং এবং সামাজিক সম্পর্ক উন্নয়নে সহায়ক হতে পারে।

ঝুঁকি ও সীমাবদ্ধতা:

• নিজের ইচ্ছা বা ব্যক্তিত্ব হারিয়ে ফেলা সম্ভব।
• অপ্রয়োজনীয় খরচ ও আর্থিক অস্থিরতা সৃষ্টি হতে পারে।
• তুলনা বা সোশ্যাল চাপে মানসিক চাপ ও উদ্বেগ তৈরি হতে পারে।

সচেতন থাকার উপায়:

• নিজের মূল্যবোধ অনুযায়ী সিদ্ধান্ত নেওয়া।
• সোশ্যাল মিডিয়ার ব্যবহার সীমিত রাখা ও গঠনমূলক বিষয়েই মনোযোগ দেওয়া।
• পজিটিভ, সহায়ক মানুষদের সাথে সময় কাটানো।

উপসংহার

“Think before you follow, wise money tomorrow” থিমের মাধ্যমে বাংলাদেশ ব্যাংক তরুণ জনগোষ্ঠীকে সচেতন করে তুলতে চাচ্ছে যেন তারা আর্থিক সিদ্ধান্তে প্রভাবিত না হয়ে সুপরিকল্পিত ও তথ্যভিত্তিক সিদ্ধান্ত নিতে পারে। Finfluencers, Herd Mentality, Biased Advice এবং Peer বা Social Media Pressure এর মতো বিষয়ে সচেতনতা বৃদ্ধি, গবেষণা ও নির্ভরযোগ্য উৎস থেকে পরামর্শ গ্রহণ করে একজন ব্যক্তি তার আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে পারে। বাংলাদেশ ব্যাংক ও অন্যান্য নিয়ন্ত্রক সংস্থার অনুমোদিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে লেনদেন করলে ঝুঁকি অনেক কমে আসে।

Fraudulent attempt on our financial portfolio: Financial literacy as a key to prevention and protection

As we approach Financial Literacy Week 2025, scheduled from March 17 to March 23, this is an opportunity to reflect on the state of individual’s financial literacy in Bangladesh. This year, Bangladesh Bank has issued a circular for all scheduled banks to emphasize the theme “Think Before You Follow, Wise Money Tomorrow”.

This year’s theme comes at a time when the influence of Finfluencers, the risks associated with Herd mentality, the dangers of Biased advice, and the pressure of peer or social media have become significant factors influencing financial decisions. It is believed that financial literacy is key to empowering individuals and ensuring that they make decisions that align with their long-term individual financial goals, rather than following trends without a clear understanding of the consequences.

Not only that, the financial sector is increasingly becoming a target for various types of fraudulent activities. Whether it’s phishing, identity theft, credit card fraud, or Ponzi schemes, fraudulent attempts are constantly evolving, with scammers becoming more sophisticated. Unfortunately, many individuals continue to fall victim to these scams, resulting in financial loss and emotional distress. However, there is a powerful tool available to combat these risks — Financial Literacy.

Financial literacy is the ability to understand and effectively manage personal financial behavior. It encompasses knowledge about budgeting, saving, investing, borrowing, and financial planning for the future. A financially literate person is able to make informed and responsible decisions related to money, thereby ensuring their economic well-being. It also plays a crucial role in equipping individuals to recognize, avoid, and respond to fraudulent banking activities. By fostering a deeper understanding of how Financial Institutions operate, how transactions work, and how to protect personal information, financial literacy serves as an essential defense against fraud.

Types of Fraudulent Activities in Financial Activities

Before diving into how financial literacy can prevent such activities, it’s important to understand the various types of fraud that individuals may encounter in the financial system:

• Phishing Scams: Phishing occurs when fraudsters impersonate legitimate financial institutions or organizations to trick people into providing sensitive information, such as bank account details, credit card numbers, expiry date or card CVV numbers, PIN and OTP. These scams typically involve fake emails, phone calls, or websites that look almost identical to the legitimate ones.
• Spear Phishing: A targeted form of phishing where cybercriminals personalize their messages to specific individuals or organizations using gathered information to make the attack more convincing.
• Vishing (Voice or VoIP Phishing): Conducted through phone calls or VoIP, attackers impersonate legitimate entities to trick individuals into revealing personal information using fear or urgency.
• Smishing: Carried out via SMS messages, luring victims into providing personal information, clicking on malicious links, or downloading malware.
• Pharming: A cyberattack that redirects a website’s traffic to a fraudulent website without the user’s knowledge.
• Phony (Fake) Security Alerts: Fraudulent notifications that trick users into downloading malicious software or revealing information by pretending to be security warnings.
• Identity Theft: Unauthorized use of someone’s personal information to open or access accounts, leading to financial damage.
• Credit Card Fraud: Involves unauthorized purchases using stolen credit card details obtained through various means.
• Loan Scams: Fake loan offers with attractive terms that result in victims losing money through upfront fees.
• Ponzi and Pyramid Schemes: Fraudulent investment schemes that collapse when there are no new participants to pay older investors.

How Financial Literacy Helps Prevent Fraud

• Recognizing Red Flags of Fraud: Financially literate individuals are more likely to recognize suspicious activities and avoid scams.
• Understanding Policies and Security Features: They understand how banks and financial institutions operate and can identify legitimate communications and security processes.
• Proper Use of Banks and Financial Institutions: Knowledge about strong passwords, two-factor authentication, and account monitoring helps protect personal assets.
• Recognizing Financial Scams: Understanding how legitimate investments work allows individuals to identify and avoid Ponzi or pyramid schemes.
• Safe Internet Banking Practices: Literate users recognize secure sites and avoid phishing emails and malware, securing their devices with antivirus tools and regular updates.
• Financial Rights and Consumer Protection: Awareness of rights and regulatory processes helps individuals act swiftly when fraud is suspected.

The Role of Banks in Promoting Financial Literacy

Banks have a critical role in fostering financial literacy among their customers and communities. Many financial institutions now offer educational programs, online resources, and advisory services to help individuals understand how to protect themselves from fraud. They also provide tools such as fraud alerts, account monitoring services, and secure online banking platforms to enhance security.

A Collaborative Effort

In the battle against financial fraud, financial literacy is one of the most powerful tools available. By enhancing financial education, individuals become more proactive and better equipped to safeguard their financial portfolio. In accordance with Financial Literacy Guidelines for Banks and Financial Institutions by Bangladesh Bank, Banks and financial institutions, and regulatory bodies may work together to continue promoting financial literacy, empowering customers to recognize and protect themselves from fraudulent attempts. Ultimately, financial literacy is not just about managing money—it’s about securing one’s financial future and protecting against the ever-present risk of fraud.

By investing in education, awareness, and vigilance, we can create a more secure and resilient financial environment, where individuals are empowered to protect themselves from financial threads and make sound decisions.

ব্যক্তিগত অর্থের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা: প্রতিরোধ ও সুরক্ষায় আর্থিক সাক্ষরতার ভূমিকা

বাংলাদেশে ২০২৫ সালের আর্থিক সাক্ষরতা সপ্তাহ

বাংলাদেশে ২০২৫ সালে আর্থিক সাক্ষরতা সপ্তাহ পালিত হবে মার্চ ১৭ থেকে মার্চ ২৩, এক্ষেত্রে বাংলাদেশ ব্যাংক সকল তফসীলি ব্যাংককে আহ্বান জানিয়েছে “Think Befor You Follow, Wise Money Tomorrow” থিমের উপর অধিক গুরুত্ব আরোপ করার জন্য। এই থিমের আওতায় আর্থিক বিষয়ে সিদ্বান্ত গ্রহনে Finfluencers, Herd Mantality, Biased advice, ও Peer or social media pressure ইত্যাদি বিষয়ে ধারণা প্রদান এবং এসকল ক্ষেত্রে অধিকতর সতর্কতা অবলম্বনের পরামর্শ প্রদানের উপর গুরুত্ব দেয়া হয়েছে।

ডিজিটাল যুগে আর্থিক প্রতারণা

বর্তমান ডিজিটাল যুগে, আর্থিক খাত বিভিন্ন ধরনের প্রতারণামূলক কর্মকাণ্ডের লক্ষ্যবস্তু হয়ে উঠেছে। ফিশিং, ব্যক্তিগত তথ্য চুরি, ক্রেডিট কার্ড জালিয়াতি, অথবা পুঞ্জি স্কিমের মতো প্রতারণার বিভিন্ন ধরন দ্রুত বিকশিত হচ্ছে, এবং প্রতারণাকারীরা দিন দিন আরও জটিল ও কৌশলী হয়ে উঠছে। দুর্ভাগ্যবশত, এখনও অনেক মানুষ এসব প্রতারণার শিকার হচ্ছেন, যার ফলস্বরূপ তারা আর্থিক ক্ষতি এবং মানসিক চাপ অনুভব করছেন। তবে এই ঝুঁকির বিরুদ্ধে একটি শক্তিশালী মধ্যম হচ্ছে — ‘আর্থিক সাক্ষরতা’।

আর্থিক সাক্ষরতার ভূমিকা

আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো কীভাবে কাজ করে, লেনদেন কীভাবে সম্পন্ন হয় এবং ব্যক্তিগত তথ্য কীভাবে সুরক্ষিত করতে হয় সে সম্পর্কে সাধারণ ধারণা প্রদানের মাধ্যমে আর্থিক সাক্ষরতা প্রতারণার বিরুদ্ধে একটি অপরিহার্য প্রতিরক্ষা হিসেবে কাজ করে।

ব্যক্তিগত আর্থিক লেনদেনে প্রতারণার সম্ভাব্য ঝুঁকির ধরন:

• ফিশিং স্ক্যাম (Phishing Scam): ফিশিং বিষয়টি এমন, যখন প্রতারণাকারীরা ভুয়া পরিচয়ে বৈধ আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা সংস্থার তথ্য ব্যবহার করে মানুষের গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক তথ্য…।
• স্পিয়ার ফিশিং (Spear Phishing):
  • সুনির্দিষ্ট আক্রমণ
  • পার্সোনালাইজড ইমেল
  • বিশ্বাসযোগ্যতা তৈরি করা
• ভিশিং (Vishing): ফোনকলের মাধ্যমে বিভ্রান্ত করে গোপন তথ্য সংগ্রহ।
• স্মিশিং (Smishing): ভুয়া SMS পাঠিয়ে গোপন তথ্য নেওয়া।
• ফার্মিং (Pharming): বৈধ ওয়েবসাইট থেকে প্রতারণামূলক ওয়েবসাইটে রিডাইরেক্ট করা।
• ভুয়া সিকিউরিটি অ্যালার্ট: ভুয়া সতর্কবার্তা দিয়ে বিভ্রান্ত করা।
• ব্যক্তিগত তথ্য চুরি: ব্যক্তিগত তথ্য ব্যবহার করে অবৈধভাবে ব্যাংক লেনদেন।
• ক্রেডিট কার্ড জালিয়াতি: কার্ড চুরি, স্কিমিং, অনলাইন তথ্য চুরি।
• ঋণ স্ক্যাম: ভুয়া ঋণের অফার দিয়ে প্রাথমিক ফি নিয়ে প্রতারণা।
• পুঞ্জি ও পিরামিড স্কিম: নতুন বিনিয়োগকারীর অর্থ দিয়ে পুরাতনদের রিটার্ন দিয়ে প্রতারণা।

আর্থিক শিক্ষা কিভাবে প্রতারণা প্রতিরোধে সহায়তা করে

• প্রতারণার সংকেত চিনে রাখা: অতি বেশি লাভের অফার সনাক্ত করা, সন্দেহজনক কার্যক্রমে প্রশ্ন তোলা।
• ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের নীতিমালা ও নিরাপত্তা বৈশিষ্ট্য বোঝা:
  • ব্যক্তিগত তথ্য সুরক্ষা
  • গোপনীয়তা রক্ষা
  • অবৈধ লেনদেন প্রতিরোধ
  • দায়িত্বশীল ঋণ প্রদান
• পণ্য বা পরিসেবার যথাযথ ব্যবহার: পাসওয়ার্ড পরিবর্তন, টু-ফ্যাক্টর অথেন্টিকেশন, শক্তিশালী পাসওয়ার্ড ব্যবহার, তথ্য শেয়ার না করা।
• আর্থিক স্ক্যাম চিনে নেওয়া: বৈধ বিনিয়োগ প্রক্রিয়া জানা থাকলে পুঞ্জি স্কিম চিহ্নিত করা সহজ।
• নিরাপদ অনলাইন ব্যাংকিং অভ্যাস: https ও সিকিউর সার্টিফিকেট চিহ্নিত করা, সফটওয়্যার আপডেট রাখা, অ্যান্টিভাইরাস ব্যবহার করা।
• আর্থিক অধিকার এবং ভোক্তা সুরক্ষা: অভিযোগ দায়ের, অ্যাকাউন্ট ব্লক, প্রতিকারমূলক পদক্ষেপ সম্পর্কে সচেতনতা।

প্রয়োজন একটি যৌথ প্রয়াস

আর্থিক প্রতারণার বিরুদ্ধে লড়াইয়ে, আর্থিক সাক্ষরতা সবচেয়ে শক্তিশালী মধ্যমগুলোর মধ্যে একটি। আর্থিক শিক্ষা বৃদ্ধির মাধ্যমে, মানুষ তাদের ফাইনান্সিয়াল পোর্টফোলিও সুরক্ষিত করার জন্য আরও সক্রিয় এবং ভালোভাবে নিজেদেরকে গড়ে তুলতে পারেন। বাংলাদেশ ব্যাংক-এর “Financial Literacy Guidelines for Banks and Financial Institutions” অনুসারে, ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং নিয়ন্ত্রক সংস্থা আর্থিক সাক্ষরতা প্রচারে একসাথে কাজ করতে পারে।

A financial Literacy Awareness Initiatives

Save Smart, Not Hard: Unlocking the Secrets of Monthly Compounding

When it comes to building wealth, the loudest voices often talk about working harder, hustling more, or chasing the next big investment. But what if the real secret to financial success wasn’t working harder—but working smarter? One of the most powerful and underused tools in personal finance is monthly compounding. It’s a quiet force that can turn modest savings into substantial wealth over time. And the best part? It doesn’t require more effort—just consistency and a bit of patience.

What Is Monthly Compounding?

Compound interest is often called the “eighth wonder of the world,” famously (and perhaps apocryphally) praised by Albert Einstein. While simple interest earns returns only on the original principal, compound interest earns returns on both the initial principal and the accumulated interest from previous periods.

When compounding happens monthly, your savings are earning interest every month—and then that interest starts earning interest, too. The effect may seem small at first, but over time, the growth becomes exponential.

Let’s break it down by considering 1,000 monthly savings at different rate and time duration:

You save BDT 1,000 per month means yearly BDT 12,000.

You invest it in an account earning 10% annual interest, compounded monthly.

After 10 years, you’ve contributed BDT 120,000 but your account balance would be approximately BDT 2,06,550.

In 20 years, that balance grows to around BDT 7,65,700 whereas you have contributed BDT 2,40,000.

In 40 years, you’d be sitting on over BDT 63,76,780 from just BDT 4,80,000 in contributions.

Here it is mentionable that Banks and FI normally offer DPS schemes for upto 20-year tenor.

That’s the magic of compounding: your money works harder than you do.

Why Monthly Contributions Matter

A key aspect of unlocking compound interest is consistency. By saving on a monthly basis, you’re creating a steady flow of contributions that accelerates your financial growth. Monthly savings help in two important ways:

• More Frequent Compounding: The more frequently interest is compounded, the faster your money grows. Monthly compounding means twelve compounding periods a year, as opposed to annual compounding, which only compounds once.
• Discipline and Automation: Monthly contributions encourage a habit. Setting up automatic transfers from your checking account to a savings or investment account ensures you “pay yourself first” before spending money elsewhere.

Save Smart: Strategies for Maximizing Compounding Power

It’s not just about saving it’s about saving smart. Here’s how to get the most out of monthly compounding:

• Start Early
  The earlier you begin; the more powerful compounding becomes. Even small amounts saved in your 20s can outgrow larger amounts saved later in life. That’s because compounding has more time to work its magic.

  For example, someone who saves BDT 1000 month starting at age 25 and stops at 35 could have more by retirement than someone who saves the same amount starting at 35 and continues until 65.

• Automate Everything
  Make saving effortless. Set up automatic monthly transfers into a high-yield DPS account. Treat it like a non-negotiable bill. The less you think about it, the more likely you are to stick with it.
• Choose the Right Account
  To maximize compound growth, your money needs to be in an account that offers compound interest:

  High-Yield DPS Accounts: Great for emergency funds or short-term goals.

• Reinvest Earnings
  Don’t pull out your earnings. Whether it’s interest, dividends, or capital gains, reinvesting them ensures that every money continues to grow. Many accounts and platforms allow automatic reinvestment.
• Increase Contributions Over Time
  As your income grows, increase your monthly savings. Even small bumps like adding BDT 100 more per month each year—can massively boost your results over the long term.

The Emotional Side of Compounding

Compound interest isn’t just a financial principle—it’s a mindset. It teaches patience, discipline, and delayed gratification. You may not see dramatic results in the first year or two, but if you trust the process, the results over time are staggering.

It also removes the pressure to take big financial risks. You don’t need to chase volatile stocks or invest in things you don’t understand. With compounding, you can take a slow and steady approach and still win the race.

A Smart Saver’s Takeaway

“Save Smart, Not Hard” is more than a catchy phrase—it’s a philosophy. You don’t have to work 40 hours a week or land a six-figure salary to build wealth. By understanding and applying the principles of monthly compounding, you’re using time and consistency as your most powerful tools.

Remember, it’s not about how much you save—it’s about how consistently you save, where you save it, and how long you let it grow.

So start now, even if it’s just BDT 1000 a month. Because with compounding, the best time to start was yesterday. The second-best time is today.

কঠিনভাবে নয়, বুদ্বিমত্তারসাথে সঞ্চয় করুন: মাসিক চক্রবৃদ্ধি মুনাফার অসাধারণ সুযোগ গ্রহণ করুন

ধন-সম্পদ গড়ার ক্ষেত্রে আমরা প্রায়ই শুনি কঠোর পরিশ্রম, অতিরিক্ত বিনিয়োগ বা পরবর্তী বড় বিনিয়োগ নিয়ে কথা। কেমন হয়, যদি আর্থিক সাফল্যের আসল রহস্য শুধু কঠোর পরিশ্রম নয় বরং বুদ্বিমত্তারসাথে করা হয় ? ব্যক্তিগত অর্থ ব্যবস্থাপনায় মাসিক চক্রবৃদ্ধি মুনাফা হলো একটি শক্তিশালী এবং সহজ মাধ্যম। এটি নিঃশব্দে কাজ করে, কিন্তু সময়ের সাথে সাথে এটি সামান্য সঞ্চয়কে বিশাল সম্পদে পরিণত করে। এবং এক্ষেত্রে সবচেয়ে ভালো দিকটি হলো— কোন কঠোর পরিশ্রম করতে হয়না— প্রয়োজন শুধু ধারাবাহিকতা এবং ধৈর্য।

মাসিক চক্রবৃদ্ধি মুনাফা কী?

চক্রবৃদ্ধি মুনাফাকে আলবার্ট আইনস্টাইন “পৃথিবীর অষ্টম আশ্চর্য” বলে আখ্যায়িত করেছেন। যেখানে সাধারণ মুনাফা শুধু মূল টাকার ওপর ভিত্তি করে মুনাফা দেয়, সেখানে চক্রবৃদ্ধি মুনাফা আগের মুনাফার উপরও মুনাফা দেয়।

যখন মাসিক ভিত্তিতে চক্রবৃদ্ধি ঘটে, তখন আপনার সঞ্চয়ে প্রতি মাসে মুনাফা যোগ হয় এবং সেই মুনাফাও পরবর্তী মাসে আবার মুনাফা অর্জন করে। শুরুতে এটি ক্ষুদ্র মনে হতে পারে, কিন্তু সময়ের সাথে সাথে এটি বিশাল আকার ধারণ করে।

চলুন দেখি আপনি প্রতি মাসে ১,০০০ টাকা সঞ্চয় করলে ১০.৭৫ শতাংশ মুনাফার হারে এবং সময় অনুযায়ী কী পরিমাণে সম্পদ জমা হতে পারে:

৫ বছর – ৭৮,৬৯২
১০ বছর – ২,০৯,৮০৮
১৫ বছর – ৪,২৮,২৬৯
২০ বছর – ৭,৯২,৬২১
৪০ বছর – ৬৮,৯৮,০৭১

আপনি যদি প্রতি মাসে ১,০০০ টাকা সঞ্চয় করেন, তাহলে বছরে সঞ্চয় হবে ১২,০০০ টাকা।

আপনি যদি এটি এমন একটি অ্যাকাউন্টে জমা রাখেন, যেখানে বার্ষিক ১০.৭৫ % হারে মাসিক চক্রবৃদ্ধি মুনাফা প্রধান করে —

৫ বছরে আপনি মোট জমা দেবেন ৬০,০০০ টাকা, কিন্তু আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালান্স হবে আনুমানিক ৭৮,৬৯২ টাকা।

১০ বছরে আপনি মোট জমা দেবেন ১,২০,০০০ টাকা, কিন্তু আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালান্স হবে আনুমানিক ২,০৯,৮০৮ টাকা।

১৫ বছরে আপনার ব্যালান্স হবে প্রায় ৪,২৮,২৬৯ টাকা, যেখানে জমা দেওয়া হয়েছে ১,৮০,০০০ টাকা।

২০ বছরে আপনার ব্যালান্স হবে প্রায় ৭,৯২,৬২১ টাকা, যেখানে জমা দেওয়া হয়েছে ২,৪০,০০০ টাকা।

৪০ বছরে মাত্র ৪,৮০,০০০ টাকা সঞ্চয় থেকে আপনি পাবেন প্রায় ৬৮,৯৮,০৭১ টাকা।

এখানে উল্লেখ্য যে, বাংলাদেশের ব্যাংকগুলোতে সাধারণত সর্বোচ্চ ২০ বছরে মেয়াদি সঞ্চয় স্কিম বিদ্যমান আছে । ৪০ বছর মেয়াদী সঞ্চয় স্কিম বিদ্যমান নেই, এখানে এই ক্যালকুলেশনটি শুধু চক্রবৃদ্ধির প্রভাবটি দেখানোর জন্য দেয়া হয়েছে।

এটাই হলো চক্রবৃদ্ধির জাদু: আপনার টাকাই আপনার হয়ে আরও কঠোর পরিশ্রম করে।

কেন মাসিক সঞ্চয় গুরুত্বপূর্ণ?

চক্রবৃদ্ধি মুনাফার আসল শক্তিকে কাজে লাগাতে চাইলে নিয়মিত সঞ্চয় অপরিহার্য। মাসিক ভিত্তিতে সঞ্চয় করার ফলে আর্থিক বৃদ্ধি আরও গতিশীল হয়। মাসিক সঞ্চয় দুইভাবে সাহায্য করে:

• ঘন ঘন চক্রবৃদ্ধি: যত ঘন ঘন মুনাফা যুক্ত হয়, তত দ্রুত আপনার টাকা বৃদ্ধি পায়। মাসিক চক্রবৃদ্ধি মানে বছরে ১২ বার মুনাফা যুক্ত হওয়া, যেখানে বার্ষিক চক্রবৃদ্ধি হয় বছরে একবার।
• শৃঙ্খলা ও স্বয়ংক্রিয়তা: নিয়মিত মাসিক সঞ্চয় একটি অভ্যাস গড়ে তোলে। ব্যাংক থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে টাকা কেটে নিয়ে সঞ্চয় বা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে পাঠালে আপনি নিজের জন্য আগে টাকা রাখছেন, পরে অন্য খরচ করছেন।

বুদ্ধিমত্তার সাথে সঞ্চয়: চক্রবৃদ্ধিকে সর্বোচ্চ কাজে লাগানোর কৌশল

শুধু সঞ্চয় করাই যথেষ্ট নয়— বুদ্বিমত্তারসাথে সঞ্চয় করতে হবে। নিচের কৌশলগুলো অনুসরণ করলে আপনি চক্রবৃদ্ধির সর্বোচ্চ সুবিধা নিতে পারবেন:

• আগে শুরু করুন
  যত আগে শুরু করবেন, চক্রবৃদ্ধির প্রভাব তত বেশি হবে। ২০ বছর বয়সে সঞ্চয় শুরু করলে ছোট পরিমাণেও পরবর্তীতে বিশাল আয় হতে পারে। উদাহরণ: কেউ যদি ২৫ বছর বয়স থেকে ১০ বছর ধরে মাসে ১,০০০ টাকা জমায়, সে অবসরের সময় এমন কারও চেয়েও বেশি টাকা পেতে পারে, যে ৩৫ বছর বয়স থেকে ৩০ বছর ধরে একই পরিমাণ জমায়।
• সবকিছু স্বয়ংক্রিয় করুন
  সঞ্চয় সহজ করুন। একটি উচ্চ মুনাফার ডিপিএস অ্যাকাউন্টে স্বয়ংক্রিয় মাসিক ট্রান্সফার সেট করুন। এটি মাসিক বিলের মতো বিবেচনা করুন—অপ্রতিরোধ্য এবং বাধ্যতামূলক।
• সঠিক অ্যাকাউন্ট বেছে নিন
  মুনাফার সুবিধা পেতে হলে অর্থ এমন অ্যাকাউন্টে রাখতে হবে যেখানে চক্রবৃদ্ধি মুনাফা প্রদান করে। যেমন: উচ্চ মুনাফা ডিপিএস (Deposit Pension Scheme/ Deposit Premium Scheme) অ্যাকাউন্ট।
• আয় পুনঃবিনিয়োগ করুন
  অর্জিত আয় তুলে নেবেন না। লভ্যাংশ বা মুনাফা—সব পুনঃ বিনিয়োগ করুন যাতে প্রতিটি পয়সা পুনরায় আপনার হয়ে কাজ করতে পারে। অনেক প্ল্যাটফর্মেই স্বয়ংক্রিয় পুনঃবিনিয়োগের ব্যবস্থা থাকে।
• সময় অনুযায়ী সঞ্চয় বাড়ান
  আয় বাড়লে সঞ্চয়ও বাড়ান। প্রতিবার বছরে মাত্র ১০০ টাকা করে বাড়ালেও, দীর্ঘমেয়াদে এর প্রভাব বিশাল হয়।

চক্রবৃদ্ধির মানসিক দিক

চক্রবৃদ্ধি শুধু একটি আর্থিক ধারণা নয়—এটি একটি মানসিকতা। এটি ধৈর্য, শৃঙ্খলা ও বিলম্বিত তৃপ্তির শিক্ষা দেয়। প্রথম এক-দুই বছরে বড় ফল না দেখলেও প্রক্রিয়াটিতে ধৈর্যের সাথে আস্থা রাখলে দীর্ঘমেয়াদে ফলাফল বিস্ময়কর হবে।

এটি ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগের চাপও কমায়। আপনি অজানা বা ঝুঁকিপূর্ণ শেয়ারে বিনিয়োগ না করেও ধীরে-ধীরে বড় সম্পদ গড়তে পারেন।

বুদ্বিমত্তারসাথে সঞ্চয়ের ধারণা থাকে প্রাপ্ত জ্ঞান:

“কঠিনভাবে নয়, বুদ্ধিমত্তার সাথে সঞ্চয় করুন”—এটি শুধু একটি শ্লোগান নয়, এটি একটি দৃষ্টিভঙ্গি। ধনী হতে হলে ২৪ ঘণ্টার কাজ বা কোটি টাকা আয়ের প্রয়োজন নেই। মাসিক চক্রবৃদ্ধি মুনাফার নীতি অনুসরণ করে সময় এবং নিয়ম অনুবর্তিতাকে নিজের শক্তিশালী হাতিয়ার বানানো সম্ভব।

মনে রাখবেন, আপনি কত টাকা সঞ্চয় করেন সেটাই মুখ্য নয়—আপনি কত নিয়মিত সঞ্চয় করেন, কোথায় রাখেন এবং কতদিন রাখেন—এটাই গুরুত্বপূর্ণ বিষয়।

তাই আজই শুরু করুন, এমনকি যদি তা হয় মাসে মাত্র ১,০০০ টাকা। কারণ চক্রবৃদ্ধির ক্ষেত্রে, শুরু করার সেরা সময় ছিল গতকাল। দ্বিতীয় সেরা সময়? আজ।

Bancassurance: A New Chapter in Bangladesh’s Financial Services Landscape

In a significant move to deepen financial inclusion and revitalize the insurance sector, Bangladesh has embraced the Bancassurance model, allowing banks to sell insurance products directly to their customers and insurance companies to reach a wider market without having to develop their own extensive distribution network.

Global Perspective on Bancassurance

Bancassurance, a concept that originated in France in the 1980s. The term itself is a combination of the French words “banque” (bank) and “assurance” (insurance). It has gained substantial popularity globally. In countries like France, Spain, and Italy, Bancassurance accounts for over 60% of life insurance premiums. In Asia, nations such as India, China, and Malaysia have successfully adopted this model, leveraging the extensive reach of banks to distribute insurance products, thereby increasing insurance penetration among the people.

Bangladesh’s Entrance into Bancassurance

Recognizing the potential of Bancassurance, Bangladesh Bank issued a directive on December 12, 2023, permitting all 61 scheduled banks subject to eligibility to operate as corporate agents for insurance companies. This initiative aims to enhance the accessibility of insurance products, especially life insurance, to a broader segment of the population. Under the guidelines, each bank can partner with up to three life and three non-life insurance companies, subject to approval from the Insurance Development and Regulatory Authority (IDRA) and Bangladesh Bank meeting following criteria:

• Capital to risk-weighted asset ratio (CRAR) min 12.5%
• BB credit rating Max grade 2
• CAMELS rating Max 2
• Max NNPL 5%
• Positive profit in last 3 consecutive years

Through this process Bangladesh Bank ensure the engagement of strong banks to get license in Bancassurance business which will ensure more safety and security for the customers and sustainability in Bancassurance business. Not all banks will get license until they meet regulatory criteria. As of now, meeting mentioned criteria there are only 12 banks out of 61 schedule banks have managed to receive approvals to commence Bancassurance operations. City Bank PLC., Eastern Bank PLC., SCB, BRAC Bank PLC., Dutch-Bangla Bank PLC., Mutual trust Bank PLC., Prime Bank PLC., Jamuna Bank PLC., Pubali Bank PLC., United Commercial Bank PLC., Midland Bank PLC. and The Premier Bank PLC. are the pioneer in Bancassurance business. Many of them have already started to sell insurance products through their branches, telesales and digital platforms. According to Insurance Development and Regulatory Authority (IDRA), 8413 insurance policies have been sold through banking channels as of December 2024. The life insurance policies are seen more popular than non-life through Bancassurance.

Training and Capacity Building

To ensure the effective implementation of Bancassurance, the Bangladesh Insurance Academy (BIA) has been instrumental in training bank personnel. Since the launch of the initiative, BIA has conducted 86 training courses, with over 5,000 bankers participating. These trained professionals are now equipped to offer insurance products to customers, ensuring compliance with regulatory standards and enhancing customer trust.

Challenges and Opportunities

Despite the promising outlook, the insurance sector in Bangladesh faces challenges, including low insurance penetration, which stood at 0.41% in 2024 down from 0.50% in 2016. This is significantly lower compared to neighboring countries like India, where insurance penetration is around 4%. However, the extensive network of bank branches—over 11,000 across the country, including more than 5,000 in rural areas—provides an opportunity to reach underserved populations. This will also increase insurance coverage allowing customers to easily buy insurance products while doing regular banking, increasing financial protection, promoting savings and risk management for individuals and families. It is expected that the maturity claim will be settled on maturity date and the claim to be within the shortest possible time.

Future Prospects

The integration of Bancassurance in Bangladesh’s financial sector holds the promise of increased insurance penetration, increased financial literacy and providing risk coverage to a broader population segment, and diversified revenue streams for banks. As banks leverage their customer relationships and distribution networks to offer insurance products, the collaboration between banks and insurance companies is expected to foster a more resilient and inclusive financial ecosystem in Bangladesh. In this context, adopting smart financial habits such as the 50:30:20 rule can further strengthen personal financial stability. This rule suggests allocating 20% of monthly income to savings and investments—where one may save 10% through various bank schemes like DPS, term deposits or others and invest the remaining 10% in insurance policies via Bancassurance or others. Such practices not only promote financial discipline but also contribute to building a secure and stable financial future. In a country like Bangladesh, where many faces economic uncertainties and climate-related challenges, insurance offers vital security and peace of mind.

ব্যাংকাস্যুরেন্স: বাংলাদেশের আর্থিক সেবাখাতে এক নতুন অধ্যায়

আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়ানো এবং বীমা খাতকে শক্তিশালী করার লক্ষ্যে ব্যাংকাস্যুরেন্স মডেল বাংলাদেশের অর্থনীতিতে এক নতুন অধ্যায়ের সূচনা করেছে । ব্যাংকাস্যুরেন্স এর মাধ্যমে ব্যাংকগুলো তাদের গ্রাহকদের মধ্যে সরাসরি বীমা পণ্য বিক্রি করতে পারবে এবং বীমা কোম্পানিগুলো নিজস্ব বিতরণ ব্যাবস্থার বাইরে বড় পরিসরে বীমা সেবা প্রদান করতে পারবে।

বিশ্বপরিসরে ব্যাংকাস্যুরেন্স

ব্যাংকাস্যুরেন্স ধারণাটির ১৯৮০-এর দশকে ফ্রান্সে প্রথম উদ্ভব হয়। ‘ব্যাংক’ ও ‘অ্যাসিওরেন্স’ শব্দ দুটি থেকে ‘ব্যাংকাস্যুরেন্স’ শব্দটির উৎপত্তি। বিশ্বব্যাপী এই মডেলটি বেশ জনপ্রিয়তা পেয়েছে। যেমন— ফ্রান্স, স্পেন ও ইতালিতে জীবন বীমা প্রিমিয়ামের ৬০ শতাংশেরও বেশি আসে ব্যাংকাস্যুরেন্সের মাধ্যমে। এশিয়ার দেশগুলোর মধ্যে ভারত, চীন ও মালয়েশিয়ায় ব্যাংকের বিস্তৃত নেটওয়ার্ক ব্যবহার করে সফলভাবে ব্যাংকাস্যুরেন্স কার্যক্রম পরিচালিত হচ্ছে, যার ফলে বীমা সেবার প্রসার অনেকাংশে বেড়েছে।

বাংলাদেশে ব্যাংকাস্যুরেন্সের সূচনা

ব্যাংকাস্যুরেন্সের সম্ভাবনা বিবেচনা করে বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২৩ সালের ১২ ই ডিসেম্বর এক নির্দেশনার মাধ্যমে সকল তফসিলি ব্যাংককে নির্ধারিত যোগ্যতার ভিত্তিতে বীমা কোম্পানির কর্পোরেট এজেন্ট হিসেবে কাজ করার নির্দেশনা জারি করে। এই উদ্যোগের লক্ষ্য হলো বীমা পণ্যের বিশেষ করে জীবন বীমার সেবা সাধারণ মানুষের মধ্যে আরও বিস্তৃত করা।

নির্দেশনা অনুযায়ী, প্রতিটি ব্যাংক সর্বোচ্চ তিনটি জীবন ও তিনটি নন-লাইফ বীমা কোম্পানির সাথে অংশীদারিত্ব করতে পারবে, তবে এর জন্য আই ডি আর এ (ইন্স্যুরেন্স ডেভেলপমেন্ট অ্যান্ড রেগুলেটরি অথরিটি) এবং বাংলাদেশ ব্যাংকের অনুমোদন বাধ্যতামূলক, এবং ব্যাংককে নিম্নোক্ত মানদণ্ড পূরণ করতে হবে:

• মূলধন-ঝুঁকি অনুপাতে (CRAR) ন্যূনতম ১২.৫%
• বাংলাদেশ ব্যাংকের ক্রেডিট রেটিং সর্বোচ্চ গ্রেড ২
• CAMELS রেটিং সর্বোচ্চ ২
• সর্বোচ্চ নেট নন-পারফর্মিং লোন (NNPL) ৫%
• পরপর ৩ বছর পজিটিভ লাভজনক কার্যক্রম

এই মানদণ্ড পূরণের মাধ্যমে বাংলাদেশের কেবল আর্থিকভাবে শক্তিশালী ব্যাংকগুলোই ব্যাংকাস্যুরেন্স ব্যবসার লাইসেন্স পাবে, যা গ্রাহকদের জন্য নিরাপদ ও টেকসই সেবা নিশ্চিত করবে। এখন পর্যন্ত, ৬১টি ব্যাংকের মধ্যে মাত্র ১২টি ব্যাংক উপরের মানদণ্ড পূরণ করে ব্যাংকাস্যুরেন্স কার্যক্রম পরিচালনার অনুমোদন পেয়েছে। এরা হলো: সিটি ব্যাংক পিএলসি., ইস্টার্ন ব্যাংক পিএলসি., স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ড ব্যাংক, ব্র্যাক ব্যাংক পিএলসি., ডাচ্-বাংলা ব্যাংক পিএলসি., মিউচুয়াল ট্রাস্ট ব্যাংক পিএলসি., প্রাইম ব্যাংক পিএলসি., যমুনা ব্যাংক পিএলসি., পূবালী ব্যাংক পিএলসি., ইউনাইটেড কমার্শিয়াল ব্যাংক পিএলসি., মিডল্যান্ড ব্যাংক পিএলসি. এবং দি প্রিমিয়ার ব্যাংক পিএলসি। এদেরমধ্যে অনেক ব্যাংক ইতিমধ্যে শাখা, টেলিসেলস এবং ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে বীমা পণ্য বিক্রি শুরু করেছে। আই ডি আর এ তথ্য অনুযায়ী, ২০২৪ সালের ডিসেম্বর পর্যন্ত ব্যাংকিং চ্যানেলের মাধ্যমে মোট ৮,৪১৩টি বীমা পলিসি বিক্রি হয়েছে, যার মধ্যে জীবন বীমা সবচেয়ে জনপ্রিয়।

প্রশিক্ষণ ও সক্ষমতা উন্নয়ন

ব্যাংকাস্যুরেন্স কার্যকরভাবে বাস্তবায়নের জন্য বাংলাদেশ ইন্স্যুরেন্স একাডেমি (বিআইএ) গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করছে। এই উদ্যোগ শুরুর পর থেকে বিআইএ ৮৬টি প্রশিক্ষণ কোর্স আয়োজন করেছে, যেখানে ৫,০০০-এর বেশি ব্যাংক কর্মকর্তারা প্রশিক্ষণ গ্রহণ করেছেন। প্রশিক্ষণপ্রাপ্ত এই ব্যাংক কর্মকর্তারা নিয়মনীতি অনুসরণ করে ব্যাংক এর গ্রাহকদের মধ্যে বীমা পণ্য সরবরাহ করতে সক্ষম, যা গ্রাহকের আস্থা বৃদ্ধিতে সহায়ক।

চ্যালেঞ্জ ও সুবিধা

বীমাখাতে ইতিবাচক সম্ভাবনা থাকাসত্ত্বেও বাংলাদেশের বীমা খাত এখনো বিভিন্ন চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন । ২০২৪ সালে বাংলাদেশে বীমা গ্রহীতার সংখ্যা মাত্র ০.৪১% যা ২০১৬ সালের ০.৫০% এর চেয়েও কম, অথচ প্রতিবেশী দেশ ভারতে বীমা গ্রহীতার সংখ্যা প্রায় ৪% যা আমাদের তুলনায় অনেক বেশি। তবে দেশে ১১,০০০ এর বেশি ব্যাংক শাখা রয়েছে, যার মধ্যে ৫,০০০ এর অধিক গ্রামাঞ্চলে অবস্থিত। ফলে এই নেটওয়ার্কের মাধ্যমে সুবিধাবঞ্চিত জনগোষ্ঠীর কাছে বীমাসেবা পৌঁছে দেওয়া সম্ভব, যা সঞ্চয় এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার পাশাপাশি আর্থিক সুরক্ষাও বাড়াবে। ব্যাংকাস্যুরেন্সের মাধ্যমে গ্রাহকরা ব্যাংকিং সেবা নেয়ার পাশাপাশি একই প্লাটফর্ম থেকে বীমা সেবা নিতে পারবেন, যা তাদের জীবনযাত্রায় নিরাপত্তা ও স্থিতিশীলতা বয়ে আনবে। এছাড়াও, আশা করা হচ্ছে যে, ব্যাংকাস্যুরেন্সের মাধ্যমে গৃহীত বীমা পলিসির মেয়াদপূর্তিতে অথবা বীমা দাবী দ্রুততম সময়ে নিষ্পত্তি করা হবে।

ভবিষ্যৎ সম্ভাবনা

বাংলাদেশের আর্থিক খাতে ব্যাংকাস্যুরেন্স সংযোজনের ফলে বীমা গ্রহিতার সংখ্যা বাড়বে, আর্থিক সচেতনতা ও ঝুঁকির বিপরীতে নিরাপত্তা নিশ্চিত হবে, এবং ব্যাংকগুলোর জন্য নতুন নন-ফান্ডেড সার্ভিস ইনকাম এর সুযোগ সৃষ্টি হবে। ব্যাংক ও বীমা কোম্পানিগুলোর মধ্যে অংশীদারিত্বে একটি আরও অন্তর্ভুক্তিমূলক ও স্থিতিশীল আর্থিক ব্যবস্থা গড়ে উঠবে।

এই প্রেক্ষাপটে, ব্যক্তিগত আর্থিক আচরণের জন্য আদর্শ মডেল ৫০:৩০:২০ এর মতো স্মার্ট আর্থিক অভ্যাস গ্রহণ আরও সহায়ক হতে পারে। এই নিয়ম অনুযায়ী, মাসিক আয়ের ২০% সঞ্চয় ও বিনিয়োগে ব্যয় করা উচিত—যার মধ্যে ১০% সঞ্চয় যা ব্যাংক এর বিভিন্ন সঞ্চয় স্কিম করা যেতে পারে যেমন ডিপিএস, টার্ম ডিপোজিট অথবা অন্যান্য মাধ্যমে, এবং বাকি ১০% বীমায় (ব্যাংকাস্যুরেন্সসহ) বিনিয়োগ করা যেতে পারে। এই অভ্যাসগুলো ব্যক্তিগত আর্থিক শৃঙ্খলা তৈরি করে এবং ভবিষ্যতের জন্য স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করে। বিশেষ করে, বাংলাদেশের মতো জলবায়ু ঝুঁকিপূর্ণ ও অর্থনৈতিক অনিশ্চয়তাপূর্ণ দেশে বীমা মানুষকে নিরাপত্তা ও মানসিক শান্তি প্রদান করতে যথেষ্ট ভূমিকা পালন করবে।

Building Financial Resilience: The Role of Reserve Funds and Passive Income in Securing the Future

In today’s unpredictable global economy, financial resilience has become more than just a concept—it is a crucial survival skill. For families and individuals in Bangladesh, the ability to weather economic shocks such as job losses, medical emergencies, or sharp rises in inflation can mean the difference between maintaining dignity and falling into a cycle of poverty. Central to building this resilience are a few key pillars: a personal reserve fund, passive income, sound individual financial planning like 50:30:20 model, and access to financial education.

The Importance of a Reserve Fund

An individual reserve fund, often called an emergency fund, is a savings buffer meant to cover unforeseen expenses. Ideally, this fund should be enough to support three to six months’ worth of essential living costs. For many middle- and low-income earners in Bangladesh, this goal may feel out of reach. However, even a small fund can provide critical support during times of financial stress and emergency.

The COVID-19 pandemic was a stark reminder of the vulnerability many households face without any financial cushion. In the absence of savings, families were forced to borrow at high interest, sell assets, or depend on charity to survive.

Building a reserve fund does not require large amounts. Consistency is key. By setting aside a small percentage of monthly income—no matter how modest—into a separate account, individuals can slowly build a financial safety net. Banks and financial institutions can encourage this habit by offering user-friendly savings products, mobile banking tools, and small incentives for regular deposits.

Unlocking the Power of Passive Income

While a reserve fund offers immediate liquidity during emergencies, passive income supports long-term financial health. Passive income refers to earnings that require minimal daily involvement after the initial setup. In the Bangladeshi context, this may include rental income, interest from fixed deposits, dividends, royalties, or digital earnings from platforms like YouTube or e-book sales.

Traditionally, income in our society has been equated with active work. But times are changing. With the rise of the digital economy, access to smartphones, and a growing interest in financial freedom, young professionals and even retirees are exploring opportunities such as stock investments, online teaching, affiliate marketing, and small entrepreneurial ventures.

Passive income does not just supplement a salary—it can reduce overdependence on one income stream and provide stability during economic downturns. It also enables individuals to gradually build wealth and move toward financial independence.

The Role of Financial Literacy and Policy Support

Despite the benefits, the adoption of these habits remains limited in Bangladesh. The root cause? Lack of financial literacy. Many people are still unaware of basic individual budgeting principles such as the 50:30:20 rule, or the value of saving, investing, and diversifying income sources.

This is where schools, colleges, NGOs, and financial institutions must take an active role. Introducing personal finance education into school curricula and launching community outreach programmes can create a more informed and financially conscious generation.

Government and regulatory bodies like Bangladesh Bank, along with commercial banks, NBFIs, MFS providers, NGOs, and fintech startups, are already making strides in promoting savings habits and digital banking, especially in rural and underserved areas. Micro-investment platforms and mobile-based financial products can democratize access and bring financial tools to the grassroots level.

A Call to Secure Tomorrow

In today’s Bangladesh, where both opportunities and uncertainties grow side by side, financial resilience is not just for the wealthy. It is essential for everyone—from urban professionals to small-town entrepreneurs and village workers. Building a reserve fund and cultivating passive income are two simple yet powerful tools to secure one’s financial future.

These practices offer more than economic protection. They build confidence, promote self-reliance, and ensure that even in difficult times, people can stand with dignity.

As we move forward as a nation aiming for inclusive growth, the journey must start at the individual level. Saving a little today and letting money work silently in the background can pave the way for a more secure, empowered tomorrow.